総量規制に引っかかるのが専業主婦

ここからご記入ください。悪名高い総量規制は、2010年に貸金業法が改正されて始まりました。これは、借入が年収の3分の1までしかできないというものです。それまで自由に借りられていた専業主婦の方は、一転して消費者金融では借りられなくなったのです。さらに新規の借入なら50万以上、複数社から借り入れている場合は合計100万円を超える場合、収入証明書の提出が義務づけられたのです。これにより直接収入のない専業主婦は消費者金融では借りられず、闇金に流れるという本末転倒な事態となったのです。

しかし専業主婦の方でも、全く借りられないわけではありません。総量規制は消費者金融と信販会社を対象としており、銀行は対象外となっているのです。ですから銀行カードローンの多くが、専業主婦も貸付対象としているのです。ただし専業主婦は収入がないために、30万円程度の融資限度額となっています。もちろん配偶者の同意や収入証明書は不要なので、配偶者に内緒で借りられます。

なお消費者金融でも、総量規制の対象外となる融資があります。それがおまとめローンで、年収の3分の1までという制限がなくなるのです。貸金業法は利用者の保護を目的に制定されているので、利用者に一方的に有利となる借り換えまでも禁止していないというわけです。

おまとめローンをする際の注意点とは?

銀行カードローンでのおまとめローンや貸金業法に基づくおまとめローンを利用することで、借金の返済を効率化出来るものの、返済額が増えるリスクがあります。

この場合、既存のキャッシング契約より大幅に金利が下がるローンを契約することが重要であり、消費者金融の借り入れなら銀行カードローンが返済額の圧縮が見込めます。

しかし、おまとめローンを検討する方の中には、実質的に利息が掛かっているクレジットカードのリボ払い分まで纏めたいという方が少なからずいると考えます。この場合、銀行カードローンとの金利差は、上限金利で比較した場合でも1%未満の差となってしまい、利息削減の期待が薄れます。

さらに、おまとめローンをする場合、借入先に返済を行う際に利息が発生しているため、元本と利息分の金額がおまとめローンに含まれてしまうということのなります。そのため、クレジットカードのリボ払い分もおまとめローンで纏めて効率良く返済をしたいという方には、銀行のフリーローンが最適になります。

この場合、カードローンの様に追加での借り入れは出来ないものの、金利が10%以下のローン商材が多くなるため、借り換え時に加算されてしまう利息による影響を最小限に抑えることが可能になります。

カードローンがおまとめローンに向かない理由!

カードローンには、利用目的が限定されないため、複数社のカードローンを一本化することが可能になっています。しかし、カードローンをおまとめローンとして利用した場合、金利が高い上、返済期間の長期化といった問題が生じてしまいます。

実際、おまとめローンとして最適なものは、カードローンではなくフリーローンとなります。フリーローンであれば、カードローンよりも金利が低く、一定の返済期間がさだめられるため、適切な返済計画を立案することが出来ます。

特にカードローンの場合、毎月の返済金額がリボルビングスライド返済となり、毎月の利用残高により利息が変化し、将来的に発生する利息が高くなる可能性が高まります。

カードローンは非常に便利ではあるものの、返済期間が定まっていないため、ついつい無駄遣いしてしまう危険性もあります。一方、フリーローンであれば、他社ローンの返済のために借り入れする借り替えローンとなるため、新規での借り入れに対応していないため、余裕を持った返済計画を立案することができます。そもそも、カードローンの場合は、追加借り入れが可能となっているため、返済期間中に新たな借り入れを発生させてしまい、返済が苦しくなり得ます。

そのため、おまとめローンには、先ずフリーローンとして返済先の一本化を目的に契約することがおすすめです。