総量規制対象外って何?知ってることでローン契約が変わる!

今、銀行系カードローンの多くが総量規制対象外という言葉を掲げています。

消費者にとって、総量規制という言葉自体に馴染みが無く、どのような場合で対象または対象外になるのか疑問が多いはずです。

実は、金融機関や業者には異なる法律が適用されていることがポイントとなります。

銀行は銀行法、消費者金融は貸金業法が適用され、総量規制は貸金業法に定められるものです。

そもそも、総量規制自体は過去に消費者金融が高金利で貸付したことによる過払い金や債務整理の増加により整備がされました。

総量規制とは、年収の1/3以下までの融資しか出来ないということであり、高い金利により契約者の生活が破綻しないようなっています。

一方、銀行は貸金業では無く、銀行業であり総量規制対象外となっています。

カードローンと言えども、銀行と消費者金融では全くことなるものであり、融資可能金額は銀行の採用で判断されます。

この点を理解しているだけで、ローン契約時にどんな法律が適用されるのか自己判断が可能となります。

しかし、近年は銀行系カードローンでも保証会社の審査が必要となり、保証会社の多くが有名消費者金融ということが多くなっています。

そのため、総量規制対象外のローンであっても、保証会社がどのような会社なのか確認することも重要なこととなります。

キャッシングは主婦でも出来るのか

キャッシングというのは、色々と定義がありますが多くの場合、消費者金融からの借り入れを指します。無担保、無保証人で貸してくれるわけですから、実は非常に良い金融サービスです。昔から色々な人が利用していたわけですが、その一人として主婦があります。要するに生活の資金などの補填に使っていたわけですが、これが総量規制によってかなり難しくなりました。具体的にいいますと収入がまったくない主婦の場合、貸すことが事実上不可能になったのです。配偶者貸付をするか、或いは総量規制外の銀行カードローンなどを利用するしかなくなりました。キャッシングをするのであれば専業主婦は配偶者からの同意がある配偶者貸付をすることになります。

キャッシングの比較について考える

キャッシングの比較について考えていきたいと思います。キャッシングの比較と言えばついつい借入額や金利を考えがちとなりますが、それも大切なことですが私としては利用のしやすさを重視した方が良いと思います。なぜかと言うと自分のライフスタイルに合わせて無理なくキャッシングを利用した方がストレスもなく利用出来るからです。

具体的にはまず何を見るかというと「返済日」です。だいたいのキャッシングでは返済日を選べますが会社によっては返済日が決まっている所もあります。自分の給料日に合わせて返済するのが自然だし、もし何かあって給料日前に返済日となっていて返済が出来なくなるというトラブルも考えられるのでまずは給料日後に返済日を設定出来るかがポイントとなります。

次に「返済方法」です。返済がキャッシングにおいて一番のストレスになることは間違いないです。返済日にきっちり返済しなくてはと思いながら給料日前などは過ごすと思いますが、返済日にもし店舗にて返済出来ないということもあるかもしれません。営業時間内に間に合わないケースもあると思います。まずは口座からの引き落としならば返済を気にしなくてもいいですし、コンビニのATMでの返済方法が可能なら時間の制約を気にしなくてもいいので便利に利用できます。

総量規制に引っかかるのが専業主婦

ここからご記入ください。悪名高い総量規制は、2010年に貸金業法が改正されて始まりました。これは、借入が年収の3分の1までしかできないというものです。それまで自由に借りられていた専業主婦の方は、一転して消費者金融では借りられなくなったのです。さらに新規の借入なら50万以上、複数社から借り入れている場合は合計100万円を超える場合、収入証明書の提出が義務づけられたのです。これにより直接収入のない専業主婦は消費者金融では借りられず、闇金に流れるという本末転倒な事態となったのです。

しかし専業主婦の方でも、全く借りられないわけではありません。総量規制は消費者金融と信販会社を対象としており、銀行は対象外となっているのです。ですから銀行カードローンの多くが、専業主婦も貸付対象としているのです。ただし専業主婦は収入がないために、30万円程度の融資限度額となっています。もちろん配偶者の同意や収入証明書は不要なので、配偶者に内緒で借りられます。

なお消費者金融でも、総量規制の対象外となる融資があります。それがおまとめローンで、年収の3分の1までという制限がなくなるのです。貸金業法は利用者の保護を目的に制定されているので、利用者に一方的に有利となる借り換えまでも禁止していないというわけです。

確定申告ナシの在宅ワーカーでもキャッシングできるか試してみました

在宅ワークで生計を立てています。

と言っても実家で両親に食べさせてもらっていて、この仕事で貰えるのは年収30万程度です。

大して出かけませんし趣味もないので、出ていくお金は月1万の携帯代位のものです。

そんな時にふと「在宅ワークでもキャッシングできるのかな、もし出来るならそのお金で旅行へ出掛けたいな」と思い、試しに楽天ローンへ申し込みしました。

それが丁度GW中の事で、GW初日の夕方に申し込んだのですが、反応があったのは翌日午後でした。

女性のオペレーターから電話があり、現在の仕事内容を確認したいと言われたのです。

そこで10分程、仕事はどんな事をしているか年収は幾らか、自分で払っているお金は毎月幾らか等聞かれました。

在宅ワークの場合は個人事業主になるので、提出書類が本人確認書の他に、確定申告書が必要なようです。

年収38万以下なら確定申告しなくてもいいとの事でしていなかった私は、提出できる書類がない事に気づきました。

電話の後はGW明けまで審査結果を待ち、結果は残念な事に登録ならずでした。

次にプロミスへ登録しましたがこちらもダメで、アコムは申し込みして1時間程で審査落ちのメールがありました。

モビットもアイフルも審査落ちで、かなり落ち込みました。

これだけ審査落ちするのは、他のキャッシング会社にも私が在宅ワーカーだと広まっているのか、と勘繰る程早かったです。

また確定申告をして、楽天ローンに再挑戦してみようと思います。

ただ、楽天ローンは審査落ちすると6か月は再申し込み出来ないようで、そこがちょっと残念です。

キャッシングの返済はなるべく早く行ないましょう

急な出費でどうしてもお金が必要になった際には、スピーディにキャッシングを行なってくれる消費者金融や銀行カードローンは便利な存在です。

少額の借り入れであればそこまで多くの利息がかかることもありませんし、インターネットから24時間申し込みができる会社もあるので、困ったときにいつでも頼ることができます。

一時的にお金を借りたいという人にとって消費者金融や銀行カードローンは心強い味方ですが、便利だからといってキャッシングをしたあとに返済を先延ばしにしていると、余計な利息ばかりが増えていくことになりかねません。

というのも、消費者金融や銀行カードローンなどの多くは日割り計算で利息を算出しているからです。

日割り計算とは年利を365で割り、1日単位で利息を計算する方法です。

消費者金融などの金融機関は短期の借り入れで利用する方も多いため、この日割り計算によって利息が算出されます。

つまり1日ごとに利息が加算されていくため、1日でも早く借金を返済した方が支払う額は安くなるのです。

キャッシングを行なう際にはこの日割り計算も頭に入れて、借り入れから返済までにいくら支払う必要があるのかなど、返済計画をしっかりと立てて、できるだけ短期間で返済を行なうようにしましょう。

おまとめローンをする際の注意点とは?

銀行カードローンでのおまとめローンや貸金業法に基づくおまとめローンを利用することで、借金の返済を効率化出来るものの、返済額が増えるリスクがあります。

この場合、既存のキャッシング契約より大幅に金利が下がるローンを契約することが重要であり、消費者金融の借り入れなら銀行カードローンが返済額の圧縮が見込めます。

しかし、おまとめローンを検討する方の中には、実質的に利息が掛かっているクレジットカードのリボ払い分まで纏めたいという方が少なからずいると考えます。この場合、銀行カードローンとの金利差は、上限金利で比較した場合でも1%未満の差となってしまい、利息削減の期待が薄れます。

さらに、おまとめローンをする場合、借入先に返済を行う際に利息が発生しているため、元本と利息分の金額がおまとめローンに含まれてしまうということのなります。そのため、クレジットカードのリボ払い分もおまとめローンで纏めて効率良く返済をしたいという方には、銀行のフリーローンが最適になります。

この場合、カードローンの様に追加での借り入れは出来ないものの、金利が10%以下のローン商材が多くなるため、借り換え時に加算されてしまう利息による影響を最小限に抑えることが可能になります。

プロミスは土日営業キャッシング
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